Два роки "єОселі": які зміни відбулися в програмі та які нові можливості відкриваються для українців?

Навесні 2024 року команда ЕП вирішила на власному досвіді протестувати державну програму кредитування житла "єОселя". Однак, подана в рамках експерименту заявка в одному з банків залишилася без розгляду.

Після тривалого очікування на затвердження кредиту виявилося, що заявку просто залишили без уваги. Відповідальний менеджер, який вів цю справу, покинув компанію, не передавши інформацію своєму наступнику.

Протягом цих шести місяців у програмі сталося безліч змін: були розширені вимоги до житла, яке можна придбати з державною підтримкою, а також з'явилась можливість подавати заявки на дві урядові програми одночасно.

Європейський парламент надає більше інформації щодо нових умов та підсумків двох років діяльності програми "єОселі".

Спочатку програма "єОселя" була призначена тільки для обмеженого кола осіб, таких як військовослужбовці, медичні працівники, викладачі та науковці. Вони мали можливість оформити кредит із річною ставкою 3%. Проте з часом ініціативу було розширено, охопивши також інші категорії громадян, але за умовами з процентною ставкою 7% на рік.

Житло, яке можна придбати в рамках "єОселі", повинно відповідати певним вимогам. Для пільговиків - квартира або будинок не старше 10 років, а для тих хто претендує на участь в програмі на загальних умовах (кредит під 7%), - не старше трьох років.

Одночасно в програму було внесено ряд змін. Найважливішою, ймовірно, є підвищення процентної ставки пільгової іпотеки. 19 вересня 2024 року вступила в силу постанова Кабінету Міністрів, відповідно до якої з 11 року ставки по іпотеці зростають на 3 відсоткових пункти для всіх категорій позичальників.

Наприклад, особи, які служать за контрактом у Збройних силах, представники сектору безпеки та оборони, медики, вчителі, а також наукові дослідники, що отримали кредит на термін 20 років, протягом перших 10 років сплачуватимуть лише 3% відсотків, після чого пільговий відсоток підвищиться до 6% річних.

Для ветеранів війни, учасників бойових дій, внутрішньо переміщених осіб (ВПО) і громадян, які не мають власного житла або хочуть покращити житлові умови, перші 10 років ставка становитиме 7% річних, а потім - 10%.

Ця корекція процентних ставок стосуватиметься виключно нових кредитних угод. Угоди, підписані до 19 вересня, залишаться в силі на попередніх умовах. Отже, ставка за вже наданими кредитами не підлягає зміні.

У урядових колах зазначили, що підвищення процентної ставки з одинадцятого року кредитування не створить суттєвих фінансових труднощів для позичальників, оскільки протягом перших десяти років основна сума кредиту, на яку і розраховуються відсотки, скорочується вдвічі.

Вимоги до предмета іпотеки зазнали змін. Тепер можна отримати кредит на квартиру в об'єкті, що перебуває на стадії будівництва і ще не введений в експлуатацію. В одному з відділень "Приватбанку" повідомили ЕП, що на сьогоднішній день до них не зверталися клієнти, які бажали б скористатися цією новою можливістю.

Ще одне важливе нововведення стосується осіб, які раніше були учасниками інших державних програм щодо житла, але їхнє помешкання було знищене, знаходиться на тимчасово окупованій території або в зоні активних бойових дій. Кабінет Міністрів України надав можливість цим громадянам також долучитися до програми "єОселя".

На фоні цього з'явилися нові роз'яснення щодо обмежень програми. Зокрема, за пільговою іпотекою неможливо купити житло в будівлі, що є архітектурною пам'яткою та зареєстрована в Державному реєстрі нерухомих пам'яток України.

Участь у програмі є неможливою, якщо позичальник або його родичі упродовж останнього року здійснили продаж або дарування нерухомості, загальна площа якої, разом із площею власного житла, перевищує 52,5 квадратних метра на одну особу, а також додаткові 21 квадратний метр на кожного наступного члена родини. Наприклад, для родини з трьох осіб, яка складається з подружжя та дитини, максимальна допустима площа становить 94,5 квадратних метра.

Починаючи з 19 вересня в українців, які через війну втратили власне житло, з'явилась можливість використати як перший внесок за програмою "єОселя" житловий сертифікат, отриманий в межах програми "єВідновлення".

"єВідновлення" – це ініціатива, що передбачає відшкодування за знищене нерухоме майно, в рамках якої громадяни України отримують спеціалізовані житлові сертифікати. Ці сертифікати можна використовувати для придбання нового житла. Сума компенсації розраховується на основі оцінки завданих збитків.

Об'єднання цих програм може значно полегшити та прискорити процес придбання нового житла. Наприклад, один українець отримав у рамках програми "єВідновлення" житловий сертифікат на суму 1,5 млн грн за знищене майно. Проте, квартира, яку він бажає купити, оцінюється в 2,5 млн грн. Раніше йому доводилося покривати різницю з власних коштів або обирати менш дороге житло.

Тепер, отримавши сертифікат "єВідновлення", ви можете скористатися пільговою іпотекою в рамках програми "єОселі" для придбання омріяного житла. Проте, якщо сума сертифіката становить менше 20% від вартості нерухомості (що є мінімальним початковим внеском за умовами програми "єОселі"), вам знадобиться доплатити залишок власними коштами.

Кошти, що отримані з сертифіката, зберігаються протягом 30 днів. Якщо за цей період не буде оформлено іпотеку, необхідно вручну продовжити їх бронювання в "Дії" у секції "єВідновлення".

Сама процедура подачі заявки на пільгову іпотеку не змінилась - весь процес відбувається у "Дії", а на попереднє рішення банку треба чекати близько 10 хвилин.

Уряд вирішив відкласти ряд змін до програми "єОселя" на майбутнє. Зокрема, це стосується зменшення початкового внеску для молодих позичальників до 25 років: він знизиться з 20% до 10%. Ця можливість стане доступною для молоді з 19 жовтня.

З 18 грудня можливість придбати житло для внутрішніх переселенців надається їх найближчим родичам, такими як дружини, чоловіки, батьки або діти.

Наприклад, якщо у громадянина є велика квартира у власності, він не зможе скористатись програмою "єОселя". Однак він має можливість оформити іпотечний кредит для придбання житла на ім'я своїх дітей, які є внутрішньо переміщеними особами (ВПО). Це нововведення стане в нагоді тим, хто відповідає критеріям програми, але не має достатніх доходів для отримання банківського кредиту.

Якщо ж громадянин вже скористався програмою "єОселя" для себе, то взяти ще одну пільгову іпотеку для своїх родичів він вже не зможе.

За два роки роботи програми "єОселя" своє житло змогли отримати 13,1 тисячі українців, з них найбільше військовослужбовців та силовиків (56,5% або 7,4 тисячі людей).

Якщо розглянути статистичні дані за підкатегоріями, то виявляється, що найбільше кредитів отримали працівники поліції - 20,7%, що становить 2,7 тисячі. Натомість, найменшу частку отримали військові з ГУР та Держтрансслужби, на яких припало лише по 0,1% від загальної кількості кредитів. Для військовослужбовців Збройних Сил України було видано 2,2 тисячі кредитів, що складає 16,8%.

На другому місці за кількістю виданих кредитів опинились "інші громадяни", тобто, ті, хто або не має власного житла, або претендує на поліпшення житлових умов.

Педагоги та медики отримали майже однакову кількість іпотек - 1,1 тис (8,6%) та 1,07 тис (8,2%) відповідно. А от науковці, які також належать до "пільговиків", отримали лише 270 кредитів (2,1%).

Найбільшу частку кредитів забезпечили державні банки: "Ощадбанк", "Приватбанк" та "Укргазбанк". Вони склали більше 94% від загальної кількості виданих іпотек: з 21 мільярда гривень, що були надані українцям для купівлі житла, понад 19,5 мільярда гривень було видано саме цими трьома фінансовими установами.